Půjčky Peněz – Recenze, články

Je to hypotéka, která je vystavena finanční společností, nikoliv bankou. Půjčka finančního obnosu oproti zastavení nemovitosti, majetku klienta. Dá se říci, že tyto finanční společnosti se specializují na klienty se záznamy v registrech, neprukazateľnými příjmy apod..

Nejčastěji žádají o nebankovní hypotéky osoby, které nedostanou hypotéku od banky. Tyto hypotéky mají často oproti bankovním produktům vyšší úrokovou sazbu a jsou také rizikovější. Je však mnohem větší šance ji získat. Lze nalézt hypotéky, které vyžadují nebo nevyžadují potvrzení o příjmu klienta. A nedívají do registrů. Ručí se vlastními nemovitostmi nebo může být použito zajištění družstevním bytem. Tyto hypotéky jsou zpracovány a vystaveny velmi rychle.

U těchto nebankovních hypoték je velké riziko, že lidé nebudou své závazky splácet. Pak velmi rychle dochází ke konfiskaci majetku, kterým se ve smlouvě ručila. Tato hypotéka je velmi riziková. U nebankovních půjček je mnoho negativ, kvůli kterým je lepší volit nebankovní instituci pouze v případě skutečné nouze a nikoli jako první řešení.

Výhody nebankovní hypotéky

• Věřitel nemusí požadovat prokázání příjmů ani záznam v registrech dlužníků
• Lze ručit i třetí osobou – tzn. ručíte nemovitostí vašich rodičů, přátel a pod.
• Peníze lze použít bez udání účelu, pokud jde o bezúčelové nebankovní hypotéku

Nevýhody nebankovní hypotéky

• Vyšší sazba RPSN jako u bankovních hypoték a úvěrů, která může být o 5 až 10% vyšší.
• Potřebné osobní doklady.
• Vysoké poplatky za vedení účtu a nedodržení podmínek ve smlouvě
• Rizikovost
• Tvrdé vymáhání pohledávek po lhůtě splatnosti. V případě opožděné splátky se úrok zvyšuje.

Banky poskytují hypotéky s úrokem okolo 5%. Nebankovní instituce mohou poskytovat hypotéku až dvojnásobnou sazbu. Celkově tedy klient nebankovní instituce zaplatí mnohem více než u banky. Pro klienta s nízkými příjmy se to může stát nakonec velkým problémem.

Pokud jste v situaci, jako již mnoho lidí před vámi, a vzali jste si příliš velký závazek, který teď nedokážete kvůli různým důvodům dodržet, nezoufejte. Máte více půjček pokud v dnešní době nemůžete nebo nestíháte všechny splácet? Jste v situaci, kdy splácíte několik úvěrů u různých finančních institucích? Dnes to není až tak neobvyklé, ale měsíční splátky veškerých úvěrů dohromady se mohou dostat vysoko nad finanční možnosti rodiny a ohrozit tak nejen finanční, ale i existenční stabilitu rodiny. Jak se tomuto uzavřenému kruhu splátek a poplatků vyhnout? Nebo alespoň zmírnit jejich důsledky?

Je tu řešení které by vám mohlo usnadnit nebo zcela pomoci v řešení těchto finančních problémů. A to je konsolidace půjček. Což znamená úprava a sjednocení různých závazků vůči bankám v jeden závazek v pouze jedné bance. Výhoda nespočívá jen v tom, že se zmenší celková úroková sazba úvěru, ale také že si dlužník může podle svých možností zvolit délku splácení (u různých společností a bank je tato maximální doba různá). Tím se nesníží absolutní dluh dlužníka, pomůže mu to však snížit měsíční nebo roční splátky.

Co znamená termín konsolidace?

Pojem konsolidace není jen výstřelek dnešní doby a konzumního stylu. Není jen rychlou odpovědí bankovních institucí na neschopnost lidí splácet své závazky bankám. Konsolidace je normální proces, jehož systém využívá nejen finanční sektor a bankovnictví, ale i trh a obchod, stavitelství a logistika. Např. v logistice jde o to co nejekonomičtější využít sloučení několika balíčků, které jdou část cesty jedním směrem, do jedné zásilky. Tento princip funguje iu slučování půjček.

Obecné výhody přeúvěrování

Přenesení Vašich pohledávek na třetí osobu (bankovní ústav nebo jinou společnost poskytující půjčky), které pak splácíte ročně nebo měsíčně menší částky jako byste platili, bez konsolidace, jednotlivým bankám.

Zpřehlednění splátkové situace dlužníka, kdy se mnoho splátek spojí v jednu, o které máte absolutní přehled.

Rizika spojená s přeúvěrování

Prodloužená doba pro splácení úvěru. A s tím spojené i placení ceny úvěru (vyjádřené RPSN), příp. poplatky, které platíte v bance.

Nízký limit pro celkové hodnoty půjček, které se dají v bankách konsolidovat. Často tato celková hodnota nesmí přesáhnout 5 až 7 tis. €.

To byla konsolidace půjček, pokud máte dotazy či připomínky, můžete přidat komentář.

Diskontní úvěr je krátkodobý úvěr, který poskytuje banka nebo jiná finanční instituce predložiteľovi směnky (klientovi). Banka odkoupí směnku před její splatností a sama pak požaduje její splacení.

Podstatou úvěrového obchodu je tedy odkoupení obchodní směnky bankou od klienta (věřitele ze směnky) za cenu rovnající se avala částce snížené o diskont (tj. úrok za dobu od eskontu směnky do její splatnosti). V době splatnosti směnky je směnka předložena k úhradě dlužníkovi, příp. avalistom nebo dalším osobám ze směnky zavázaným. V případě, že směnka není ve stanovené době uhrazena a dlužník nesplní svůj závazek, obrací se banka na původního držitele směnky. Toho pak žádá o její proplacení, tedy vrácení obnosu revolvingového úvěru.

Diskontní úvěr se poskytuje jednorázově, příp. opakovaně na základě uzavřené rámcové smlouvy o eskontu směnek (tzv. směnečného obliga). A využívá se hlavně pro krátkodobé financování.

Předmět diskontního úvěru – směnka

Směnka, která je předmětem koupě, představuje nástroj placení mezi dodavatelem a odběratelem.

Směnka je písemný doklad o finančním závazku. Je to obchodovatelný cenný papír (upravený zákonem). Směnečný dlužník ručí za finanční závazek nebo pokud poskytnutou půjčku svým majetkem. Jde o bezpodmínečný příkaz / slib zaplatit na směnce uvedenou částku.

Obchodování se směnkami se řídí šekovým zákonem. Při výpadku směnky lze využít platební rozkazy a exekuci.

Směnky jsou závazkem. Kdo má ve vlastnictví originál směnky a je její oprávněný majitel (prokázal své právo na její zaplacení) má právo vymáhat a vyžadovat od dlužníka na směnce uvedený obnos úvěru. Pokud dlužník, který se nehodlá své závazky splnit, pak musí své důvody potvrdit a prokázat V praxi se rozlišují směnky vlastní a cizí. Pokud je ve směnce uvedeno, že emitent (dlužník, trasant) slibuje osobě ve směnce uvedené věřiteli (remitent), že ji zaplatí v určité době na určeném místě jedná se o směnku vlastní. V případě, že směnka obsahuje dlužníků příkaz třetí osobě trasy, aby místo něho zaplatil věřiteli uvedenou finanční částku v určitém čase a na určitém místě, jde o směnku cizí.

Směnka plní dvě základní funkce zabezpečení a platební. Druhotně ji lze použít jak na financování úvěru. Pokud se tímto obchoduje se směnkami, hovoří se o diskontním úvěru.

Jak probíhá obchodování se směnkami?Dá se říci, že z podstaty fungování obchodu se směnkami, je diskontní úvěr i krátkodobým úvěrem. Vzniká v případě odkoupení směnky bankou a tak se pohledávka převádí na banku. Klient za odkoupení směnky dostává od banky částku, která se rovná nominální hodnotě směnky snížené o diskontní provizi. Diskontní provize je tedy úrok, který se nazývá diskont, symbolizuje riziko pro banku spojené s odkoupením směnky. Součástí diskontní provize může být i riziková prémie nebo jiné transakční náklady. Tato provize se platí spolu s úhradou směnky a to je ke dni proplacení směnky.

V době, kdy má být směnka proplacena banka ji banka předloží k úhradě věřitelům nebo jiným osobám, které ručí za její splacení. Pokud tento závazek osoby uvedené ve směnce nesplní, obrací se banka zpět na svého klienta Banka pak vyžaduje splacení diskontního úvěru od něj. Tuzemská směnka musí obsahovat doložku, která zbavuje banku povinnosti zabezpečit protest pro neplacení.

Výhody diskontního úvěru

• možnost využití finančních prostředků ještě před splatností směnky
• nejsou nezbytné záruky, ručitel apod.)
• nízká úroková sazba za půjčku finančního obnosu. Je to tím, že je úvěr zajištěný předmětnou směnkou
  relativně rychlé vyřízení eskontního úvěru

Nevýhody eskontního úvěru

• náklady spojené s poskytnutím úvěru
• povinnost splatit úvěr v případě, že směnečný dlužník nezaplatí

• podnik nezíská celou směnečný částku ze směnky, protože banka si účtuje poplatky spojené s realizací úvěru a úroky podmínky pro poskytnutí úvěru

Každá z bank, která nabízí eskontní úvěry, si stanoví podmínky pro poskytnutí úvěru individuálně. Podmínky pro poskytnutí diskontního úvěru se liší podle banky, kde klient žádá o diskontní půjčku a také podle bonity žadatele a směnky. Diskontní úvěr může být sjednán na jednorázový obchod nebo opakovaně pro více obchodů.

Zásadní informace jsou pro banku náležitosti předmětné směnky. Zda směnka obsahuje to co má. S diskontním úvěrem je v každém případě spojená i velká kontrola všech účastníků. Banky neeskontujú každou směnku a od každého žadatele. Podmínkou financování revolvingu je prověření všech náležitostí směnky, provedení a kladné vyhodnocení důkladné finanční analýzy.

Pokud se žadatel obrací na banku se žádostí o diskontní úvěr, je povinen předložit: žádost o diskont směnek (včetně bankou požadovaných příloh), doklad prokazující právní subjektivitu žadatele a doklady prokazující obchodní charakter směnky (dle individuálních požadavků bank).

Americká hypotéka

Hypotéka je úvěr, který je zajištěn nemovitostí. Je to úvěr přísně účelový. Peníze jím získané nemohou být použity k jinému účelu než k financování nemovitosti. Klient nebo jeho společník / rodinný příslušník musí mít nemovitost, kterou hypotéku zajišťuje, bezpodmínečně ve svém osobním vlastnictví.

V reálu to tedy funguje tak, že pokud máte jakoukoliv nemovitost (kterou lze dát do zástavy), můžete poskytnutou hypotéku použít na cokoliv, včetně získání podílu v bytovém družstvu nebo stavbu nemovitosti. Tento způsob úvěrování byl aplikován hlavně v USA. Tímto způsobem si zde klienti půjčují na spotřební zboží, automobily, finanční obnosy. Proto se u nás pro tyto úvěry vžil název americká hypotéka.

Dnes je možnost uzavření americké hypotéky v České republice velmi hojně využívána. Hlavní výhody oproti ostatním produktům jsou v jejich nižších úrokových sazbách (které může poskytnout běžný spotřebitelský úvěr) a také proti klasické hypotéce, tím, že americkou je možné splatit (i bez postihu) předem jednorázovou platbou (* záleží však opět na podmínkách smluv jednotlivých bank ).
Výhody pří uzavření americké hypotéky
Získané peníze lze použít na jakýkoliv účel
Příznivější úroková sazba než u spotřebitelských úvěrů. Toto je dáno zástavou, která je ve formě nemovitosti.
Úvěr je možné v mnoha případech splatit kdykoli bez dospěla k postihu
Nemovitost, která je dána jako zástava na americké hypotéce, můžete prodat.
Kdo má na americkou hypotéku nárok?

Na americkou hypotéku má nárok každý občan České republiky nebo osoba s povolením k pobytu po dosažení věku 18 let. Banky určují nejen dolní, ale i horní věkovou hranici, která je 70 let (tedy 70 let musí mít osoba v době konečné splatnosti hypotečního úvěru). Toto omezení je logické, protože při příliš staré osoby, je možné, že nebude schopen svůj závazek splácet z důvodu úmrtí. Speciální podmínka platí také pro manžele. O hypotéku nemůže žádat pouze jeden z páru, ale oba. U americké hypotéky je i možnost spolužadatele. Kdy alespoň jeden ze žadatelů musím mít záložní nemovitost v osobním vlastnictví (nemovitost se musí nacházet na území České republiky). Počet spolužadatelé je dán podmínkami banky, každá banka může mít jiný maximální počet.
Podmínky pro získání produktu

Při jakékoliv bance jsou stanoveny tyto standardní podmínky (v některých bankách se mohou dohodnout na individuálních podmínkách):
Občan musí doložit potvrzení o pravidelných příjmech.
Doklady vztahující se k samotné nemovitosti, které má sloužit jako jistotu. Podpis smlouvy na zřízení zástavního a předkupního práva k nemovitosti a vinkulace pojištění nemovitosti.
Podle potřeb banky je na řadě pak předložení dalších podkladů (všeobecné doklady totožnosti).
Ručení nemovitostí (byt, rodinný dům nebo bytový dům zapsány v katastru nemovitostí), na kterou již není uvaleno zástavní právo. Objekt musí stát na území ČR.
Na co je možné peníze použít?

Finanční obnos získaný z americké hypotéky je možné použít na jakýkoliv účel. Většina z bank nevyžaduje účel, za kterým byly finance půjčené. Po uzavření a schválení smlouvy jsou peníze bezhotovostně převedeny na zvolený účet klienta. Ten s nimi může dělat, co chce, ale důležité je pak splácet podle podepsané smlouvy.
Kolik si mohu půjčit a na jak dlouho?

Americká hypotéka je poskytována od 6000 € až do 200 000, – Kč. Hodnota se určuje z 70% (u některých bank až 80%) tržní ceny nemovitosti a na základě posouzení bonity žadatele a kvality jeho zabezpečení.

Důležité body ve smlouvě, které jsou pro každou banku a její produkt specifické.
Doba splatnosti úvěru (může být stanovena až na 20 let)
Vybrat si mezi proměnlivou úrokovou sazbou nebo sazbu zafixovat
Zda je možné úvěr předčasně splatit bez poplatku nebo jiných sankcí
Velikost úrokových sazeb a většinou anuitními splátek