Klasická hypotéka je úvěr, který je zajištění nemovitostí, a to úvěr striktně účelový, neboť nemůže být použitý na nic jiného než na financování nemovitosti, kterou má klient, jež si hypotéku zajišťuje, ve svém vlastnictví. Jelikož se má nemovitost stát zástavou, je její vlastnictví bezpodmínečné, protože samozřejmě nelze zastavit nemovitost, kterou klient ve vlastnictví nemá.
Vedle toho americká hypotéka je s klasickou hypotékou velice totožná, ale nejdůležitější rozdíl je v její bezúčelnosti, někdy je tato hypotéka také nazývána bezúčelnou, protože není potřeba nijak dokládat účel, ke kterému se hypotéka vztahuje. Jinak všechny okolnosti jsou naprosto stejné – zástavou musí být nemovitost, která je v klientově vlastnictví, úvěr je možné poskytnout pouze do 70% výše ceny nemovitosti, musí se dokládat příjmy, což bude podrobněji popsáno níže v postupu získání americké hypotéky, kdy použiji postup, který aplikuje Hypoteční banka, ale je většinou totožný s ostatními bankami, které americké hypotéky poskytují.
V současné době je americká hypotéka i v České republice poměrně notně využívaná a už se nejedná o produkt, o kterém se dá slyšet pouze v amerických filmech. Americká hypotéka je většinou opravdu neúčelová a banku ani nezajímá, na co poskytnuté peníze klient využije, ale lze se setkat i s bankou, která účel chce znát. Ale přesto si může klient svobodně vybrat, jestli si za získané peníze koupí nové auto, začne s nimi podnikat nebo pojede na luxusní dovolenou. Je zde poměrně velká volnost, navíc americká hypotéka má i výhody oproti ostatním produktům – většinou má nižší úrokové sazby než spotřebitelský úvěr a zároveň oproti klasické hypotéce je možné americkou splatit obvykle bez postihu i jednorázovou platbou.
Charakteristiky americké hypotéky
- získané peníze lze použít na jakýkoli účel
- úroková sazba je výhodnější než u spotřebitelských úvěrů, což je dáno hlavně zástavou ve formě nemovitosti
- úvěr je možné splatit kdykoli, aniž by došla k jakémukoli postihu
- nemovitost s americkou hypotékou je možno kdykoliv prodat
- poplatek za zpracování úvěru je hrazen jen v případě schválení úvěru
Americká hypotéka má jistě své výhody, což má však každý produkt, ale pokud klient potřebuje větší peníze a je vlastníkem nemovitosti, je rozhodně nejsnazším způsobem, jak tyto finance získat, pokud není osoba podnikatelem a může si dovolit jiný druh úvěru.
Kdo má na americkou hypotéku nárok
Na hypotéku má nárok každá fyzická osoba, občan České republiky či osoba s povolením pobytu, pokud již dosáhla věku 18 let (u GE Money je to 21 let). Banky určují i horní věkovou hranici, kdy je to 70 let věku, respektive americkou hypotéku může uzavřít osoba, které bude v době konečné splatnosti maximálně 70 let. Toto omezení je odůvodnitelné, neboť je logické, že u příliš staré osoby je možné, že ta nebude schopna splácet z důvodu úmrtí.
Speciální úprava platí také pro manžele, respektive pro společné jmění manželů. V tomto případě nemůže o hypotéku žádat pouze jedna osoba, ale pár. U americké hypotéky je i možnost spolužadatelů, kdy však alespoň jedna z těchto osob musí mít ve vlastnictví nemovitost, která se nachází na území České republiky. Každá banka poskytuje možnost mít různý počet spolužadatelů, u Hypoteční banky jsou to tři spolužadatelé z maximálně dvou domácností.
Na co lze finance použít
Jak již bylo řečeno, finance lze použít na jakýkoli účel, Hypoteční banka, ani ČSOB či GE Money nevyžadují znát účel, na který budou finance použity. Peníze jsou většinou bezhotovostně převedeny na účet klienta, který si s nimi může doslova dělat, co chce. Důležité je samozřejmě poté splácet.
Kolik si lze půjčit
Opět se banky od sebe liší, ale dá se říci, že obecně lze půjčit maximálně 70% ceny nemovitosti, i když například Česká spořitelna poskytuje Americkou hypotéku až do výše asi 70%. Korunové omezení je obvykle od 200 000 Kč (u České spořitelny) až do 5 000 000 Kč, ale ani toto není žádné dogma stanovené zákonem. Například GE Money poskytuje půjčky pouze do výše 1 500 000 Kč, naopak Česká spořitelna poskytuje až do výše 90%, částkou zde není půjčka nijak omezena. Česká spořitelna si toto může dovolit hlavně proto, že se jedná o největší banku na našem trhu. Samozřejmě je výše úvěru také omezena schopností klient splácet.
Splácení úvěru
U splatnosti je důležité hlavně to, jak dlouho se bude hypotéka splácet. Většinou je stanovena maximální doba na 20 let, banky se ve své nabídce liší pouze v minimální době, kdy Hypoteční banka a ČSOB nabízejí hypotéku již na 3 roky, ale GE Money až od 5 let. Jsou stanoveny úrokové sazby i anuitní splátky, ovšem s tím, jak již bylo zmíněno, že bez jakýchkoli následků je možné splatit úvěr jednorázovou platbou v průběhu jejího periodického splácení.
Ručení
Ručí se samozřejmě nemovitostí (bytová jednotka, rodinný dům či bytový dům zapsané v katastru nemovitostí), na kterou nesmí být již uvaleno zástavní právo. Nemovitost musí stát na území České republiky. Je samozřejmě vyžadováno pojištění nemovitosti s vinkulací ve prospěch úvěrující banky.
Dokumenty potřebné při žádání o americkou hypotéku
Doklady se vztahují samozřejmě obecné k osobě (obecné doklady totožnosti), k příjmům této osoby a k samotné nemovitosti, jež má sloužit jako zástava. Dokumenty jsou shodné s těmi, které jsou požadovány při žádosti o klasickou hypotéku a jsou více rozebrány v tématu „Proces vyřízení hypotečního úvěru“.
