Bankovní úvěry obecně
Bankovní úvěry proto zpravidla získávají neproblémový klienti. V případě stabilní ekonomiky je úvěrové riziko menší, s narůstající labilitou se úměrně zvětšuje. Transformace naší ekonomiky na tržní, s tím spjata inflace a případná devalvace, úvěrová rizika podstatně zvyšují. Pro bankovní úvěr je to důležitý faktor.
„Nebezpečí úvěrového rizika se zvyšuje přímo úměrně délce poskytovaného úvěru. U dlouhodobých úvěrů je větší než u krátkodobých. Proto v současném období banky poskytují bankovní úvěry mnohem dříve poskytují krátkodobý, resp. střednědobý úvěr, jako úvěr dlouhodobý. Způsobuje to celková nejistota v ekonomice, spojená s těžko předvídatelnými změnami ekonomických podmínek a kvality podnikání jednotlivých klientů. „(Petrjánošová, B., Podnikání a banky, 1998).
Úvěrové riziko je různé i podle každého jednotlivého bankovního klienta a jehobankovního úvěru. Při podnicích s nízkou rentabilitou, případně při podnicích, které mají občasné nebo trvalé platební potíže, je toto riziko větší. Bankovní úvěry získávají i bonitní klienti. A jelikož nesolventnost je v našich podnicích rozšířeným jevem, je obezřetnost banky při poskytování úvěrů namístě.
„Banka, která je přesvědčena o svých schopnostech, by měla platit následující zásady pro bankovní úvěry:
nespěchat s rozhodnutím – na absorbování podrobných finančních informací je potřebný dostatečně dlouhý čas,
neostýchají se požádat o názor druhou osobu,
získat od klienta úplné informace a nespoléhat se na dohady,
nebrat prohlášení klienta jako dostačující a požádat o důkazy, které nezávisle potvrdí jejich pravdivost,
při vytváření úsudku rozlišovat fakta, odhady a názory,
jestliže bance instinkt naznačuje, aby byla opatrná, i když zhodnocení faktů vypadá uspokojivě, promyslet si všechno znovu. „(Rouse, N., Bankovní techniky úvěrování, 1994).
Banka používá celou řadu různých metod, prostřednictvím kterých hodnotí veškerá úvěrová rizika, a to nejen při vzniku úvěrového vztahu, ale i po celou dobu jeho trvání. Na základě toho se banka rozhoduje, zda vůbec či za jakých podmínek úvěr poskytne.
